Hai deciso di richiedere un mutuo per acquistare la casa dei tuoi sogni ma non sai quale offerta accettare?
Eccoti una breve guida che ti aiuterà a fare la scelta giusta, ottenendo il mutuo più adatto alle tue possibilità.
E’ pratica comune confrontare i vari prodotti finanziari limitandosi a comparare i tassi di interesse applicati.
Un’offerta con tasso fisso al 3,67% appare più vantaggiosa rispetto ad una con tasso al 3,80%. Eppure, la vera discriminante è da ricercare nel TAEG, ovvero il tasso annuo effettivo globale, che indica il costo complessivo del mutuo.
Nel calcolo del TAEG sono contenuti gli interessi da pagare annualmente, rappresentati dal TAN, sommati alle spese accessorie, ovvero i costi, le commissioni, le imposte e tutte le spese che il consumatore dovrà sostenere in relazione al contratto stipulato.
Tornando al nostro esempio, le due proposte potrebbero avere rispettivamente un TAEG al 4,09% e 4,08%, mostrandoci come in realtà il costo complessivo del mutuo richiesto non sarà così differente, e dunque un TAN più basso non corrisponde necessariamente ad un’offerta migliore.
Il LTV, acronimo di Loan to Value, indica il rapporto percentuale tra l’importo del mutuo richiesto e il valore dell’immobile.
E’ da tenere in considerazione che, nonostante vi siano delle banche disposte a concedere finanziamenti anche con LTV al di sopra dell’80%, i tassi di interesse applicati sono tanto maggiori quanto è più alto il suo valore.
Il LTV viene infatti utilizzato dalla banca come indicatore di rischio del finanziamento, la cui principale assicurazione è data dall’ipoteca sull’immobile stesso.
Ipotizziamo di acquistare un’immobile a 120.000€ richiedendo alla banca un mutuo con LTV all’80%. In questo caso, considerano i tassi odierni, il tasso fisso applicato potrebbe essere del 4,35%, mentre ad un LTV del 60% corrisponde un tasso del 3,30%.
E’ dunque buona prassi considerare anticipatamente a quanto ammontano i propri risparmi e cercare una casa che ci permetterà di ottenere un finanziamento ad un LTV vantaggioso.
Spesso si tende a fare un’autovalutazione delle proprie potenzialità finanziarie, definendo come sostenibile una rata che in un secondo momento potrebbe rivelarsi al di sotto o al di sopra delle proprie possibilità.
In realtà, quando le banche valutano il rapporto tra rata e reddito, oltre a considerare come importo soglia circa il 30/35% del reddito mensile netto del cliente, analizza molteplici e differenti fattori, tra cui:
